Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ?
Das Wichtigste auf einen Blick:
✅ Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zählt zu den wichtigsten Versicherungen für Arbeitnehmer, Azubis, Studenten und Selbstständige
✅ Sie zahlt Dir eine monatliche BU-Rente, wenn Du Deinen Beruf zu mind. 50% nicht mehr ausüben kannst
✅ Ohne BU-Versicherung drohen hohe Einkommensverluste – unsere Experten zeige Dir Dein potenziell verlorenes Einkommen
✅ BU frühzeitig abschließen (z. B. als Schüler oder Student) spart dauerhaft Beiträge
✅ Je gesünder Du beim Abschluss bist, desto besser die Bedingungen und Konditionen
Diese 4 Schritte zur passenden BU-Versicherung:
📚
1️⃣ Informieren im Ratgeber und der Infothek
Hier findest Du alle wichtigen Informationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung: verständlich erklärt, aktuell und unabhängig.
🗣️
2️⃣ Professionelle Beratung und Vergleich
Wir vernetzen Dich mit erfahrenen BU-Expert:innen, die Dich individuell begleiten: vom ersten Gespräch bis zum Leistungsfall
🩺
3️⃣ Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Nutze dazu die Patientenakten Deiner Ärzt:innen – das ist wichtig für eine reibungslose Leistung durch die Versicherung.
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Wir unterstützen Dich digital beim Anfordern fehlender Gesundheitsdaten in deine ePA-App Einfach, sicher und schnell.
Bandscheibenvorfälle, Depression oder Krebs – Diagnosen wie diese können das berufliche Leben abrupt beenden. Statistisch gesehen wird jeder Vierte im Laufe seines Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig. Ohne Einkommen kann das schnell in den finanziellen Ruin führen. Um dich davor zu schützen, ist es wichtig, frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abzuschließen. In diesem Ratgeber zeigen wir dir schnell und verständlich, worauf du bei einer BU-Versicherung achten solltest – damit du eine Sorge weniger hast und gut abgesichert bist.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt dir bereits eine monatliche Rente, wenn du deinen aktuell ausgeübten Beruf zu 50 % nicht mehr ausüben kannst. Das bedeutet, du erhältst finanzielle Unterstützung, sobald gesundheitliche Probleme dich daran hindern, deine Arbeit vollständig auszuführen – noch bevor du vollständig berufsunfähig wirst.
🤔
Wann bist Du berufsunfähig?
Ob du nach einer Krankheit oder einem Unfall arbeitsunfähig oder berufsunfähig bist, ist oft schwer einzuschätzen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt dir jedoch bereits dann eine Rente, wenn deine Berufsunfähigkeit voraussichtlich länger als sechs Monate bestehen wird. Die Versicherung geht in diesem Fall davon aus, dass sich dein Gesundheitszustand auf absehbare Zeit nicht verbessern wird.
Wann bist du berufsunfähig? 📜
Laut § 172 Abs. 2 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) giltst du als berufsunfähig, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kannst. Das bedeutet, deine gesundheitlichen Beschwerden sind so schwerwiegend, dass sie dich dauerhaft daran hindern, deine beruflichen Aufgaben zu erfüllen.
Berufsunfähigkeit vs. Arbeitsunfähigkeit ⚖️
Berufsunfähigkeit wird oft mit Arbeitsunfähigkeit verwechselt, doch die beiden Begriffe unterscheiden sich deutlich:
- Arbeitsunfähigkeit: Du kannst vorübergehend nicht arbeiten, zum Beispiel wegen einer Grippe oder eines gebrochenen Arms. Nach einer Krankschreibung kehrst du in der Regel wieder an deinen Arbeitsplatz zurück.
- Berufsunfähigkeit: Du kannst deinen Beruf auf Dauer nicht mehr ausüben, zum Beispiel aufgrund von chronischen Erkrankungen wie schweren Depressionenoder körperlichen Einschränkungen.
Finanzielle Absicherung im Krankheitsfall 💸
Arbeitsunfähigkeit:
- In den ersten 6 Wochen zahlt dein Arbeitgeber weiterhin dein Gehalt.
- Danach übernimmt die gesetzliche Krankenkasse und zahlt für maximal 72 Wochen Krankengeld (§ 48 Abs. 1 SGB V).
- Privatversicherte und Selbstständige erhalten Leistungen aus einer Krankentagegeldversicherung.
Berufsunfähigkeit:
- Wenn sich während einer Krankschreibung herausstellt, dass du auf unbestimmte Zeit oder
- dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst, liegt eine Berufsunfähigkeit vor.
Beispiel: Eine schwere Depression hindert dich über Monate oder Jahre hinweg daran, deinen Beruf auszuüben.
Berufsunfähigkeit beginnt oft schon bei 50 % 📉
Du musst nicht vollständig berufsunfähig sein, um Leistungen zu erhalten. Es reicht aus, wenn du mindestens 50 % deiner Arbeit aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr erledigen kannst. Das bedeutet:
- Du hast mindestens die Hälfte deiner Leistungsfähigkeit verloren.
- Du kannst wichtige Tätigkeiten in deinem Beruf nicht mehr ausüben oder nur noch eingeschränkt arbeiten.
Beispiel:
Wenn du zuletzt 40 Stunden pro Woche gearbeitet hast, giltst du als berufsunfähig, wenn du voraussichtlich auf Dauer nur noch 20 Stunden oder weniger arbeiten kannst.
Keine abstrakte Verweisung: Dein aktueller Beruf zählt ✅
Die Versicherung prüft in der Regel nur, ob du deinen aktuellen oder zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr wie gewohnt ausüben kannst. Verzichtet die Versicherung auf die abstrakte Verweisung, spielt es keine Rolle, ob du theoretisch noch in einem anderen Beruf arbeiten könntest. Das bedeutet: Du erhältst die vereinbarte Rente, auch wenn du in einem anderen Bereich tätig sein könntest.
Zusatzoption: Die AU-Klausel – Kurzfristige Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit 🚑
Neben dem Schutz bei Berufsunfähigkeit bieten viele Berufsunfähigkeitsversicherungen die Möglichkeit, eine AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeits-Klausel) in den Vertrag einzubauen. Diese Zusatzoption sichert dich auch bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit ab, zum Beispiel nach einer schweren Krankheit oder einem Unfall.
Mit der AU-Klausel erhältst du:
- Für einen begrenzten Zeitraum (in der Regel 18 bis 36 Monate) eine monatliche Rente.
- Voraussetzung ist ein ärztliches Attest, das deine Arbeitsunfähigkeit bestätigt.
💰
Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ob du nach einer Krankheit oder einem Unfall arbeitsunfähig oder berufsunfähig bist, ist oft schwer einzuschätzen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt dir jedoch bereits dann eine Rente, wenn deine Berufsunfähigkeit voraussichtlich länger als sechs Monate bestehen wird. Die Versicherung geht in diesem Fall davon aus, dass sich dein Gesundheitszustand auf absehbare Zeit nicht verbessern wird.
Berufsunfähigkeit beginnt oft schon bei 50 % 📉
Du musst nicht vollständig berufsunfähig sein, um Leistungen zu erhalten. Es reicht aus, wenn du mindestens 50 % deiner Arbeit aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr erledigen kannst. Das bedeutet:
- Du hast mindestens die Hälfte deiner Leistungsfähigkeit verloren.
- Du kannst wichtige Tätigkeiten in deinem Beruf nicht mehr ausüben oder nur noch eingeschränkt arbeiten.
Beispiel:
Wenn du zuletzt 40 Stunden pro Woche gearbeitet hast, giltst du als berufsunfähig, wenn du voraussichtlich auf Dauer nur noch 20 Stunden oder weniger arbeiten kannst.
Keine abstrakte Verweisung: Dein aktueller Beruf zählt ✅
Die Versicherung prüft in der Regel nur, ob du deinen aktuellen oder zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr wie gewohnt ausüben kannst. Verzichtet die Versicherung auf die abstrakte Verweisung, spielt es keine Rolle, ob du theoretisch noch in einem anderen Beruf arbeiten könntest. Das bedeutet: Du erhältst die vereinbarte Rente, auch wenn du in einem anderen Bereich tätig sein könntest.
Zusatzoption: Die AU-Klausel – Kurzfristige Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit 🚑
Neben dem Schutz bei Berufsunfähigkeit bieten viele Berufsunfähigkeitsversicherungen die Möglichkeit, eine AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeits-Klausel) in den Vertrag einzubauen. Diese Zusatzoption sichert dich auch bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit ab, zum Beispiel nach einer schweren Krankheit oder einem Unfall.
Mit der AU-Klausel erhältst du:
- Für einen begrenzten Zeitraum (in der Regel 18 bis 36 Monate) eine monatliche Rente.
- Voraussetzung ist ein ärztliches Attest, das deine Arbeitsunfähigkeit bestätigt.
Warum ist eine BU-Versicherung wichtig?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zählt neben der Haftpflichtversicherung zu den wichtigsten Versicherungen. Sie springt ein, wenn du aus gesundheitlichen Gründen kein eigenes Einkommen mehr erwirtschaften kannst. Ohne diese Absicherung kann eine Berufsunfähigkeit schnell in den finanziellen Ruin führen.
Was passiert, wenn du nicht mehr arbeiten kannst? 💔
Eine schwere Erkrankung wie Depressionen, ein Bandscheibenvorfall oder ein folgenschwerer Unfall können dazu führen, dass du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Dein Arbeitseinkommen fällt weg, und du musst dich finanziell stark einschränken.
Zum Zeitpunkt einer Berufsunfähigkeit hast du dir vermutlich bereits einen gewissen Lebensstandard aufgebaut:
- Du zahlst einen Immobilienkredit ab.
- Du versorgst deine Kinder.
- Du legst Geld für deine Altersvorsorge zurück, z. B. mit einem ETF-Sparplan.
- Du genießt deine Freizeit, z. B. durch Reisen.
- Ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung könntest du dir vieles davon nicht mehr leisten.
Berufsunfähigkeit betrifft jeden Vierten 📉
Laut der Deutschen Rentenversicherung wird jeder vierte Beschäftigte im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind:
Psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout.
Erkrankungen des Skeletts wie Bandscheibenvorfälle oder Arthrose.
Diese Erkrankungen können alle Berufsgruppen treffen – egal, ob du körperlich arbeitest oder einen Bürojob hast.
Ursachen für Berufsunfähigkeit:
- 🧠 Psychische Erkrankungen / Nervenkrankheiten: 34 %
- 🚑 Unfälle: 7 %
- 🎗️ Krebs: 17 %
- ❤️ Herz- / Gefäßerkrankungen: 6 %
- 🦴 Erkrankungen des Skeletts / Bewegungsapparats: 19 %
- 🧬 Sonstige Erkrankungen: 16 %
1️⃣
Geht es auch ohne Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist praktisch alternativlos, wenn es darum geht, dein Einkommen und deinen Lebensstandard abzusichern. Andere Absicherungen bieten nur begrenzten Schutz:
- Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse: Endet spätestens nach 72 Wochen.
- Unfallversicherung: Zahlt nur bei Unfällen, nicht bei Krankheiten.
- Dread-Disease-Versicherung: Leistet nur bei bestimmten schweren Krankheiten wie Krebs oder Schlaganfall.
Die Erwerbsminderungsrente: Kein ausreichender Schutz 💸
Hast du in den letzten fünf Jahren mindestens 36 Monate in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt, hast du zwar Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Doch diese ist oft zu niedrig, um deinen Lebensstandard zu halten:
2022 lag die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente für Neurentner bei 950 Euro pro Monat.
Bei Bestandsrentnern betrug sie durchschnittlich 933 Euro im Monat.
Wie hoch deine Erwerbsminderungsrente ausfallen würde, kannst du in deiner jährlichen Renteninformation nachlesen.
Einschränkungen der Erwerbsminderungsrente ⚠️
Volle Rente: Du erhältst sie nur, wenn du in keinem Beruf mehr als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst.
Halbierte Rente: Wenn du noch 3 bis 6 Stunden in irgendeinem Beruf arbeiten kannst, bekommst du nur die Hälfte der Rente.
Beispiel: Eine Führungskraft, die aufgrund einer Erkrankung nur noch einfache Büroarbeiten erledigen kann, geht oft leer aus.
Hohe Ablehnungsquote bei Anträgen ❌
Laut der Deutschen Rentenversicherung werden rund 40 % aller Anträge auf eine Erwerbsminderungsrente abgelehnt. Die meisten Ablehnungen erfolgen, weil keine verminderte Erwerbsfähigkeit festgestellt wird. Das zeigt: Du solltest dich nicht allein auf die staatliche Erwerbsminderungsrente verlassen.
Die gesetzliche Unfallversicherung: Kein gleichwertiger Ersatz 🚧
Die gesetzliche Unfallversicherung (auch Berufsunfallversicherung genannt) zahlt nur in sehr begrenzten Fällen:
- Bei Arbeitsunfällen,
- Bei Berufskrankheiten oder
- Bei Unfällen auf dem Weg zur Arbeit oder nach Hause (Wegeunfälle).
Die Wahrscheinlichkeit, durch einen Unfall berufsunfähig zu werden, ist jedoch gering: Nur 8 % aller BU-Fälle sind auf Unfälle zurückzuführen. Bei den meisten Erkrankungen hilft dir die gesetzliche Unfallversicherung daher nicht weiter.
2️⃣
Zahlt die BU-Versicherung überhaupt?
Im Gegensatz zu anderen Absicherungen zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) in den meisten Fällen zuverlässig. Laut der BU-Leistungspraxis-Studie 2023 von Franke & Bornberg werden 80 % aller Anträge auf eine BU-Rente bewilligt. Ein Großteil der Ablehnungen ließe sich sogar vermeiden: Das Analysehaus Morgen & Morgen hat herausgefunden, dass rund 38 % der Ablehnungen darauf zurückzuführen sind, dass sich Versicherte nach dem Antrag nicht mehr bei der Versicherung melden.
Was passiert, wenn du eine BU-Rente beantragst? 📄
Wenn du eine BU-Rente beantragen musst, wird die Versicherung in der Regel zahlreiche Unterlagen von dir anfordern, bevor sie die Rente bewilligt. Dazu können gehören:
- Ärztliche Gutachten,
- Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen und
- Fragebögen zu deinem Gesundheitszustand.
Im Krankheitsfall kann dieser Prozess sehr belastend und zeitaufwendig sein.
Unterstützung durch Experten 👩💼👨💼
Um dir den Antragsprozess zu erleichtern, haben wir nach spezialisierten Anwaltskanzleien gesucht, die dich bei deinem BU-Rentenantrag unterstützen können. Diese Experten helfen dir dabei:
- Fragebögen korrekt auszufüllen,
- Unterlagen zusammenzustellen und
- deine Ansprüche gegenüber der Versicherung durchzusetzen.
3️⃣
Warum reicht Geld sparen nicht aus?
Die Idee, den Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zu sparen und stattdessen regelmäßig Geld für schlechte Zeiten zurückzulegen, mag verlockend klingen. Doch in der Realität ist es fast unmöglich, genug anzusparen, um im Fall einer Berufsunfähigkeit bis zum Rentenalter und darüber hinaus finanziell abgesichert zu sein.#
Ein Beispiel zur Veranschaulichung 📊
Stell dir folgendes Szenario vor:
Du bist 50 Jahre alt und verdienst 2.500 Euro netto im Monat.
Du planst, mit 67 Jahren in Rente zu gehen.
Plötzlich wirst du aufgrund einer schweren Erkrankung oder eines Unfalls berufsunfähig.
Um deinen Lebensstandard bis zur Rente zu halten, müsstest du 510.000 Euro angespart haben – und das ist noch ohne Berücksichtigung der Inflation. Je jünger du bei Eintritt der Berufsunfähigkeit bist, desto größer wird die benötigte Summe.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente: Kein vollständiger Ersatz ⚠️
Zwar kann die gesetzliche Erwerbsminderungsrente einen Teil deines Einkommens ersetzen, doch sie reicht bei Weitem nicht aus, um dein letztes Nettoeinkommen zu kompensieren. Im Jahr 2022 lag die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente bei nur 950 Euro pro Monat – weit entfernt von den 2.500 Euro, die du in unserem Beispiel benötigst.
Die Herausforderung der privaten Altersvorsorge 🏦
Egal, ob du eine Erwerbsminderungsrente erhältst oder nicht: Um im Ruhestand finanziell sorgenfrei leben zu können, musst du zusätzlich privat vorsorgen. Doch das wird nahezu unmöglich, wenn du berufsunfähig bist und kein Ersatz für dein Arbeitseinkommen hast. Ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung fehlt dir das nötige Kapital, um deine Altersvorsorge aufrechtzuerhalten.
Für wen ist eine BU-Versicherung sinnvoll?
Im Prinzip sollte jeder eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließen, der auf sein Arbeitseinkommen angewiesen ist. Denn eine BU schützt dich vor finanziellen Risiken, falls du aus gesundheitlichen Gründen deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
👩💼
Angestellte
Für Angestellte, die nicht auf ihr Arbeitseinkommen verzichten können, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) unverzichtbar.
Ohne diese Absicherung drohen im Fall einer Berufsunfähigkeit finanzielle Engpässe, da das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse nach 72 Wochen endet und die Erwerbsminderungsrente oft zu niedrig ist, um den Lebensstandard zu halten.
👮♂️
Beamte
Verbeamtete Personen mit langjähriger Dienstzeit erhalten im Fall einer Dienstunfähigkeit ein Ruhegehalt, das deutlich über der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente liegt.
Beamte und Beamtinnen auf Widerruf und auf Probe sollten in jedem Fall eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen, da sie noch keinen Anspruch auf ein Ruhegehalt haben.
👨🔧
Selbstständige
Selbstständige sind besonders auf eine private Berufsunfähigkeitsversicherung angewiesen, da sie oft nicht gesetzlich rentenversichert sind und keinen Anspruch auf Krankengeld oder Erwerbsminderungsrente haben.
Eine BU bietet ihnen finanzielle Sicherheit, falls sie aufgrund von Krankheit oder Unfall ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Ohne diese Absicherung droht der finanzielle Ruin.
👩🏭
Auszubildende
Für Auszubildende (Azubis) ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders attraktiv. In jungen Jahren und mit guter Gesundheit bekommen sie eine vergleichsweise günstige BU.
Ein früher Abschluss lohnt sich, da die Beiträge niedrig sind und sie sich so langfristig einen umfassenden Schutz sichern können.
👨🎓
Studenten
Studenten sollten frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, da sie in der Regel noch keine gesicherte Einkommensquelle haben.
Mit einer BU sichern sie sich ab, falls sie aufgrund von Krankheit oder Unfall ihr Studium nicht abschließen oder ihren zukünftigen Beruf nicht ausüben können.
👨👩👧
Schüler
Schülerinnen und Schüler, die eine berufliche Zukunft im Handwerk, im sozialen Bereich, als Sportler oder Musiker anstreben, sollten frühzeitig eine
BU abschließen. In diesen Berufen ist es später oft schwierig oder sehr teuer, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen. Mit einer frühzeitigen Absicherung sichern sie sich langfristig ab.
Wann solltest Du Dich um eine BU kümmern?
Die meisten Menschen werden zwischen dem 40. und 50. Lebensjahr berufsunfähig. Doch sinnvoll ist es, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) deutlich früher abzuschließen – am besten schon als Schüler:in, Azubi oder Studierende:r. Denn: Je jünger und gesünder Du beim Abschluss bist, desto günstiger und einfacher bekommst Du Deine BU.
📋 Was Du beim Abschluss einer BU angeben musst
Beim Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung prüft der Versicherer verschiedene Faktoren. Dazu gehören:
- Dein aktueller Beruf
- Eventuell risikoreiche Hobbys
- Dein Gesundheitszustand – inklusive Vorerkrankungen
Auf Basis dieser Angaben schätzt die Versicherung ein, wie hoch das Risiko ist, dass Du berufsunfähig wirst.
🛠️ Körperlich belastende Berufe = höhere Beiträge
Wenn Du in einem körperlich anstrengenden Beruf arbeitest – z. B. im Handwerk, auf dem Bau oder in der Pflege – steigen in der Regel die BU-Kosten. Denn das Risiko für gesundheitliche Einschränkungen ist in solchen Berufen besonders hoch.
💡 Tipp: In unserem BU-Kosten-Ratgeber findest Du Beispiele, wie viel die BU in verschiedenen Berufen kostet.
🎒 Schüler-BU: Früher Einstieg = dauerhaft sparen
Wenn Eltern für ihre Kinder bereits eine Schüler-BU abschließen, sichern sie sich langfristig niedrige Beiträge.
✅ Der Vorteil: Schüler:innen gelten als besonders risikoarm – egal ob später eine Ausbildung im Handwerk oder ein Studium geplant ist. Dadurch ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler oft besonders günstig.
❤️ Gesundheit beeinflusst den BU-Beitrag maßgeblich
Neben dem Beruf spielt auch die Gesundheit eine zentrale Rolle bei der Beitragshöhe.
👉 Wer jung und gesund ist, bekommt bessere Konditionen – oft ohne Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse.
Je länger Du wartest, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass gesundheitliche Probleme auftauchen, die den Abschluss erschweren oder verteuern.
🤕 BU auch mit Vorerkrankungen möglich
Du hast bereits Vorerkrankungen? Kein Grund zur Sorge: Auch dann ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung noch möglich.
📘 Wie das funktioniert, zeigen wir Dir im Ratgeber zur BU-Risikoprüfung
Mehr dazu im Ratgeber BU-Risikoprüfung
Haben Sie eine Vorerkrankungoder riskante Hobbys? Finden Sie heraus, ob und wie Sie trotzdem eine BU abschließen können!
Wie bekommst Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
🛡️ Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist einer der wichtigsten Schutzschirme für deine Arbeitskraft – aber Vorsicht ⚠️: Der Abschluss gehört in Expertenhände!
💼 Versicherungsmakler mit BU-Spezialisierung helfen dir, den wirklich passenden Tarif zu finden – abgestimmt auf deine persönliche Situation, deinen Beruf und deine Gesundheit 🧠❤️.
🤝 Darum geht's nicht ohne Profi-Beratung
Die Unterschiede zwischen den Anbietern sind gewaltig – bei den Leistungen, den Bedingungen und vor allem bei der Risikoprüfung
Während dich eine Versicherung ❌ ablehnt, sagt eine andere vielleicht ✅ Ja.
Besondere Vorsicht gilt für:
- 🩺 Menschen mit Vorerkrankungen
- 🔧 Risikoberufe (Handwerker, Pflegekräfte etc.)
- 🧗♂️ Gefährliche Hobbys
‼️ Ein Ablehnungsbescheid kann böse Folgen haben – er landet im HIS-System der Versicherer und kann dir später andere Abschlüsse vermasseln.
🧠 Der clevere Weg: Anonym checken lassen
Ein unabhängiger Makler kann erstmal diskret für dich anfragen – ganz ohne deine persönlichen Daten preiszugeben
So siehst du, wer dich versichern würde, ohne gleich im System aufzufallen
🚫 Nicht der Preis zählt – sondern die Leistung!
Wenn's wirklich hart auf hart kommt , willst du eine Versicherung, die hält, was sie verspricht .
Ein guter Berater findet für dich den optimalen Schutz – nicht einfach nur den günstigsten Tarif .
✅ Fazit: Finger weg vom Solo-Versuch!
Bei so einem komplexen Thema wie der BU-Versicherung führt kein Weg an einem versierten Berater vorbei .
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✅ Komplett kostenfrei – Du zahlst nichts für die Beratung
✅ Unverbindlich – Du entscheidest, ob du ein Angebot annimmst
Was solltest Du bei der Beratung beachten?
Für eine maßgeschneiderte Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlen wir Ihnen diese optimale Vorbereitung:
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1️⃣ Anforderung Gesundheitsdaten
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2️⃣ Gesundheitsfragen präzise beantworten
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3️⃣ Unsere BU-Checkliste nutzen
- Unser Liste zeigt dir die wichtigsten BU-Kriterien und Klauseln
- Alle Punkte werden in der Beratung von unseren BU-Experten systematisch durchgesprochen
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4️⃣ Dokumentation & Abschluss
- Automatische Protokollierung des gesamten Beratungsprozesses
- Digitale Unterschrift und alle Unterlagen digital
- Konzentration auf Deine BU-Versicherung keine Ablenkung durch andere Produkte
Worauf solltest Du bei der BU achten?
Bevor du dich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidest, lies dir diese essenziellen Hinweise durch. In unserer Checkliste findest du alle wichtigen Aspekte, die du bei einer BU-Versicherung beachten solltest.
01
Die richtige BU-Rentenhöhe wählen
📊 Wie hoch sollte Deine BU-Rente sein?
✅ Mindestabsicherung: 70-80% des Nettoeinkommens 💸
⚠️ Maximalgrenze: Oft nur 60-70% des Bruttos oder 80% vom Netto möglich
🔍 Individuelle Berechnung:
📝 Notiere Fixkosten (Miete, Versicherungen, Lebensmittel) 🏠🛒
➖ Ziehe passive Einnahmen ab
➗ Jahreskosten durch 12 = Monatsbedarf
👵 Altersvorsorge nicht vergessen!
- 🚨 Bei BU zahlst Du nicht mehr in die gesetzliche Rente ein
👉 BU-Rente muss auch Altersvorsorge abdecken
💡 Tipp: Als Angestellter mehr einplanen (volle Sozialabgaben allein)
⚠️ Vorsicht bei hohen Renten
- 🩺 Ab ~2.500€ oft ärztliche Untersuchung nötig
- ❌ Risiko: Unentdeckte Vorerkrankungen kommen ans Licht
💡 Trick: Starte mit <2.500€ und erhöhe später
📉 Wann ist niedrige Rente okay?
- 🔸 Unter 1.000€ nur mit Zusatzabsicherung 💳
🔸 Staatliche Grundsicherung wird angerechnet 🏛️
🎯 Bei Gehaltssteigerung: Nachversicherungsgarantie nutzen
🎓 Für Schüler/Studenten/Azubis
- 📏 Pauschale Obergrenzen: Meist 1000-1.500€
- 🎓 Höhe hängt von Studiengang/ Ausbildung ab
- 💡 Wichtig: Nach Berufsstart unbedingt erhöhen!
💡 Goldene Regeln
1️⃣ Immer 80% des Nettos anpeilen
2️⃣ Altersvorsorge nicht vergessen
3️⃣ Über 2.500€? Strategisch vorgehen!
4️⃣ Für junge Leute: Nach Berufsstart anpassen
"Die richtige BU-Höhe ist wie ein maßgeschneiderter Anzug - muss perfekt passen!" 👔✨
02
Keine Anzeigepflicht nach Vertragsabschluss
Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sollte keine Nachmeldepflicht für folgende Änderungen enthalten:
- ✅ Berufswechsel – Egal, ob Du einen risikoreicheren Job annimmst oder in einen sichereren Bereich wechselst.
- ✅ Neue Hobbys – Selbst wenn Du mit Extremsport wie Gleitschirmfliegen oder Klettern beginnst.
- ✅ Gesundheitliche Veränderungen – Neu auftretende Krankheiten müssen nicht gemeldet werden.
Warum ist das wichtig?
Du bleibst flexibel, ohne ständig Rücksicht auf Deinen Versicherungsschutz nehmen zu müssen.
Keine Angst vor Leistungsverweigerung, nur weil Du Deine Lebensumstände änderst.
Keine bösen Überraschungen – Einmal abgeschlossen, bleibt der Schutz bestehen (sofern die Beiträge gezahlt werden).
03
Abstrakte Verweisung in der BU-Versicherung
Was bedeutet "abstrakte Verweisung"?
Die abstrakte Verweisung ist eine Klausel, die es der Versicherung erlaubt, die Leistung zu verweigern, wenn Du theoretisch noch in einem anderen, fachlich ähnlichen Beruf arbeiten könntest – egal, ob Du tatsächlich eine solche Stelle findest oder nicht.
Warum ist das gefährlich?
- Die Versicherung prüft nur, ob Du grundsätzlich für eine andere Tätigkeit geeignet wärst.
- Ob es diesen Job wirklich gibt oder Du ihn bekommst, spielt keine Rolle!
- Folge: Du könntest berufsunfähig sein und trotzdem keine Rente erhalten.
Beispiel: Warum abstrakte Verweisung problematisch ist
- Fallbeispiel: Ein Außendienstmitarbeiter fährt täglich stundenlang zu Kunden.
- Gesundheitsproblem: Ein Bandscheibenvorfall macht langes Sitzen unmöglich.
- Konsequenz: Er kann seinen Job nicht mehr ausüben.
Mit abstrakter Verweisung:
- ➡ Die Versicherung könnte argumentieren, er könne ja in den Innendienst wechseln (gleiche Branche, ähnliche Kenntnisse).
- ➡ Ob eine solche Stelle frei ist oder er sie bekommt, ist irrelevant!
- ➡ Resultat: Keine BU-Rente, obwohl er faktisch nicht mehr arbeiten kann.
Ohne abstrakte Verweisung:
- ✅ Die Versicherung muss prüfen, ob er seinen tatsächlichen Beruf noch ausüben kann.
- ✅ Falls nicht, erhält er volle Leistungen – unabhängig von theoretischen Alternativen.
Das solltest Du tun
- ✔ Vertrag ohne abstrakte Verweisung wählen – Nur so bist Du wirklich abgesichert.
- ✔ Klare Formulierung prüfen:
"Verzicht auf abstrakte Verweisung" sollte explizit im Vertrag stehen.
Alternativ: "Leistung bei Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf".
✔ Bei Zweifeln Beratung einholen – Nicht alle Policen verzichten auf diese Klausel!
04
Nachversicherungsgarantien in der BU
🔹 MIT Ereignis Erhöhung zu festen Anlässen
📌 Wann? Heirat 👰♂️, Geburt 👶, Beförderung 💼
💸 Umfang: +25–50 % pro Event (max. +500 €)
⏳ Altersgrenze: Meist bis 45–50 Jahre 🎂
🔹 Flexible Option: Erhöhung OHNE Grund / Ereignis
🔄 Alle 3–5 Jahre anpassbar (bei vielen Anbietern)
💡 Perfekt für:
Start mit Mini-Rente wegen Budget 🏦
Später entspannt aufstocken 💪
⚠️ Achtung, Risiko-Check!
✅ KEINE neue Gesundheitsprüfung 🩺➖
❓ Aber: Manche fragen nach:
- 🏢 Neuer Job?
- 🪂 Riskante Hobbys?
👉 Können Aufschläge oder Ablehnung bedeuten!
📋 Checkliste für Dich
✔ Immer Nachversicherungsgarantie fordern!
✔ Altersgrenze prüfen (meist 45–50 J.)
✔ Risikoprüfung umgehen – Anbieter wählen, die nur Gesundheitsfragen stellen
✔ Kosten checken – Erhöhungen gelten zum aktuellen Alter (teurer!)
🎯 Pro-Tipp
"Starte mit Grundabsicherung – nutze später Garantien für mehr Rente! So sparst Du anfangs, ohne Dich langfristig zu unterversichern."
05
BU -Versicherung Dynamik-Optionen
Warum ist Inflationsschutz so wichtig?
Eine statische BU-Rente verliert Jahr für Jahr an Kaufkraft:
🔹 1.500 € heute = 1.009 € in 20 Jahren (bei 2 % Inflation)
🔹 Ohne Anpassung droht Altersarmut – besonders bei früher Berufsunfähigkeit!
1. Beitragsdynamik: Die Basis-Absicherung
So funktioniert’s:
✅ Jährliche automatische Erhöhung von Beitrag und Rente (z. B. +3 %).
✅ Keine erneute Gesundheitsprüfung nötig.
✅ Flexible Steuerung: Du kannst Erhöhungen aussetzen (meist bis zu 3x).
Vorteile:
✔ Hält die Rente schrittweise mit der Inflation Schritt.
✔ Günstiger als Leistungsdynamik.
Nachteile:
➖ Rente steigt etwas langsamer als der Beitrag.
➖ Bei Ablehnung aller Erhöhungen keine weiteren Anpassungen möglich.
Tipp:
"Nutze jeden 2. oder 3. Dynamik-Schritt, um Beiträge zu kontrollieren – aber verlier das Recht auf Erhöhung nicht!"
2. Leistungsdynamik: Premium-Schutz für den Ernstfall
So funktioniert’s:
✅ Rente steigt auch nach Berufsunfähigkeit (z. B. +1–2 % jährlich).
✅ Garantiert vertraglich festgelegt (kein Glücksspiel mit Überschüssen).
Vorteile:
✔ Schützt vor Kaufkraftverlust über Jahrzehnte.
✔ Essenziell bei früher BU (z. B. mit 40 Jahren).
Nachteile:
➖ Kostet deutlich mehr (+10–15 % Beitrag).
➖ Nicht alle Tarife bieten echte Dynamik (manche nur Überschussbeteiligung).
Tipp:
"Leistungsdynamik lohnt sich – aber nur, wenn die Grundrente hoch genug ist! Spare nicht an der Basis-Absicherung."
06
Prognosezeitraum in der BU
Was ist der Prognosezeitraum?
Der Prognosezeitraum gibt an, wie lange ein Arzt Deine Berufsunfähigkeit voraussichtlich attestieren muss, bevor die Versicherung zahlt.
🔹 Kurz (6 Monate):
Leichter nachweisbar (ärztliche Prognosen sind für kurze Zeiträume verlässlicher).
Schnellere Leistungszahlung.
🔹 Lang (12+ Monate):
Risiko: Ärzte können oft keine so lange BU sicher vorhersagen → Ablehnungsgrund!
Oft nur minimale Beitragsersparnis (lohnt sich kaum).
Warum 6 Monate die beste Wahl sind
✅ Realistische Prognose: Ärzte können 6 Monate BU verlässlicher bescheinigen als 1–2 Jahre.
✅ Schnellere Leistung: Kein langes Warten auf die erste Rentenzahlung.
✅ Kein finanzieller Vorteil bei längeren Fristen – die Ersparnis ist minimal!
⚠️ Achtung: Manche Billig-Tarife verlangen 12+ Monate – Finger weg!
- Prognosezeitraum vs. Karenzzeit – nicht verwechseln!
- Prognosezeitraum: Wie lange die BU medizinisch voraussichtlich dauern muss.
- Karenzzeit: Wartezeit bis zur ersten Zahlung (z. B. 3–6 Monate).
07
Pauschalregelung vs. Staffelregelung
Was ist die Pauschalregelung?
✅ Volle Rente ab 50 % Berufsunfähigkeit – ohne prozentuale Kürzung.
✅ Einfacherer Leistungsbezug – kein Streit um jeden Prozentpunkt.
Was ist die Staffelregelung?
➖ Gestaffelte Leistungen (z. B. 25 % Rente bei 25 % BU, volle Rente erst ab 75 %).
➖ Problematisch: Ärzte/Gutachter müssen exakte BU-Grade festlegen → Konfliktpotenzial!
Beispiel: Warum die Pauschalregelung besser ist
🔹 Fall 1 (Pauschalregelung):
60 % berufsunfähig → 100 % Rente (kein Diskussionsspielraum).
🔹 Fall 2 (Staffelregelung):
60 % berufsunfähig → Versicherung argumentiert: "Nur 50 % BU" → 50 % Rente.
Folge: Finanzielle Lücke + Rechtsstreit möglich.
Vorteile der Pauschalregelung
- ✔ Klare Leistungsregelung – keine Grauzonen.
- ✔ Schnellere Zahlung – weniger Gutachter-Streit.
- ✔ Fairer Schutz – selbst bei teilweiser BU volle Absicherung.
⚠️ Achtung: Nicht alle Tarife bieten Pauschalregelung – aktiv danach fragen!
08
Befristete Anerkenntnisse in der BU
Warum befristete Anerkenntnisse problematisch sind
Nachweis-Dauerlauf: Bei befristeten Anerkenntnissen musst Du regelmäßig (z.B. alle 1-3 Jahre) Deine Berufsunfähigkeit neu nachweisen
- Kostenfalle: Jede Neubegutachtung bedeutet neue Arztberichte, Gutachten und bürokratischen Aufwand
- Unsicherheit: Selbst bei chronischen Erkrankungen droht alle paar Jahre die Gefahr einer Leistungseinstellung
Die bessere Alternative: Unbefristete Anerkenntnisse
✅ Einmaliger Nachweis genügt bei dauerhaften Gesundheitsproblemen
✅ Beweislastumkehr: Die Versicherung muss nachweisen, dass Du wieder arbeiten kannst
✅ Planungssicherheit für Deine langfristige Finanzplanung
Das solltest Du tun
- Vertragsklauseln prüfen: Explizit nach "Verzicht auf befristete Anerkenntnisse" fragen
- Anbieterauswahl: Nur Versicherer wählen, die diese Praxis standardmäßig anbieten
- Bei bestehenden Verträgen: Nachbesserung verlangen oder Anbieterwechsel erwägen
Wichtige Ausnahme
Bei vorübergehenden Erkrankungen (z.B. schwere Depressionen mit guter Prognose) sind befristete Anerkenntnisse sinnvoll - aber das sollte die Ausnahme bleiben.
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AU- und BU-Schutz: Getrennt oder kombiniert?
1. Die Kombi-Lösung: BU mit AU-Klausel
✅ Vorteile:
- Überbrückt die Wartezeit bis zur BU-Anerkennung (meist 6 Monate)
- Einfache Lösung "aus einer Hand"
⚠️ Nachteile:
- 5–10 % höhere Beiträge
- Späte Leistung: Erst nach 6 Monaten (wie gesetzliches Krankengeld)
- Oft überflüssig für GKV-Versicherte (70 % Krankengeld)
➡ Für wen?
- Selbstständige ohne Krankentagegeld
- Angestellte,
- Schüler
- Studenten
2. Die clevere Alternative: BU + separate Krankentagegeldversicherung
✅ Vorteile:
- Leistung ab Tag 1 (je nach Vertrag)
- Flexiblere Gestaltung (höhere Tagessätze möglich)
- Oft günstiger als AU-Zusatz in der BU
⚠️ Nachteile:
- Zwei separate Verträge nötig
➡ Für wen?
- Angestellte in der GKV (als Ergänzung zum Krankengeld)
- Alle, die schnelle Zahlungen im AU-Fall brauchen
🔹 Aber Achtung: Bei chronischen Erkrankungen kann die AU-Klausel helfen, schneller an Geld zu kommen – bevor die BU anerkannt wird.
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Rückwirkende Leistung & Karenzzeit
1Rückwirkende Leistung: Warum bis zu 3 Jahre wichtig sind
✅ Warum?
- Berufsunfähigkeit wird oft erst spät diagnostiziert (z.B. bei chronischen Erkrankungen)
- Mit rückwirkender Leistung holst Du verpasste Zahlungen nach
🔹 Beispiel:
- BU beginnt Januar 2024, wird aber erst Januar 2025 festgestellt
- Guter Tarif: Zahlt rückwirkend für 2024 (bis zu 36 Monate)
- Schlechter Tarif: Zahlt erst ab Feststellung (Januar 2025) → 12 Monate Rente verloren!
⚠️ Achtung:
Manche Versicherer begrenzen rückwirkende Leistungen auf 6–12 Monate
Immer nach "bis zu 3 Jahren" fragen – das ist der beste Standard
Karenzzeit: Warum wir von Wartezeiten abraten
🔹 Was ist das?
Die Wartezeit zwischen BU-Feststellung und erster Zahlung (z.B. 3–24 Monate).
❌ Probleme:
Finanzielle Lücke: Du musst Miete/Kredite ohne BU-Rente stemmen
Beitragsfalle: Manche Tarife verlangen weiterhin Beiträge während der Karenzzeit
Minimale Ersparnis: Beitragsnachlass lohnt sich selten
✅ Bessere Lösung:
Karenzzeit von 0–3 Monaten wählen (idealerweise 0 Monate)
Notgroschen für Übergangszeit ansparen
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Teilzeitklausel in der BU
50%-Regel: Bei 20 Wochenstunden musst Du unter 10 Stunden fallen, um BU zu gelten
Folge: Teilzeitkräfte haben es schwerer, Leistungen zu erhalten als Vollzeitbräfte
Wann eine Teilzeitklausel hilft
✅ Nur sinnvoll, wenn Du:
- Jetzt in Vollzeit arbeitest & später in Teilzeit wechseln möchtest
- Die Klausel "höchste vertragliche Arbeitszeit" enthält
🔹 Beispiel:
Abschluss mit 40 Std./Woche → Wechsel auf 20 Std.
- Mit Klausel: BU wird weiter an 40 Std. gemessen
- Ohne Klausel: BU an 20 Std. gemessen → doppelt so schwer, Leistung zu erhalten
Wann die Klausel nutzlos ist
- ➖ Wenn Du bereits bei Vertragsabschluss in Teilzeit arbeitest
- ➖ Ohne Plan für spätere Vollzeittätigkeit
⚠️ Achtung: Einige Versicherer werten Kindererziehung/Pflege als Arbeitszeit – frag gezielt nach!
Wichtige Gerichtsurteile: Deine Rechte
- Vorübergehende Teilzeit (z.B. wegen Kindererziehung):
→ BU wird an ursprüngliche Vollzeit bemessen (OLG Saarbrücken, OLG Stuttgart) - Krankheitsbedingte Reduzierung:
→ Maßgeblich ist letzte gesunde Tätigkeit (OLG Frankfurt 2022)
Checkliste: Brauchst Du die Klausel?
- ✔ Aktuell in Vollzeit? → Klausel kann sinnvoll sein
- ✔ Dauerhaft in Teilzeit? → Klausel bringt nichts
- ✔ Kinder/Pflege im Haushalt? → Nach speziellen Tarifen fragen
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Arztanordnungsklausel
Warum diese Klausel gefährlich ist
- Machtleistungen von Therapietreue abhängig: Versicherer kann Zahlungen verweigern, wenn Du ärztliche Behandlungsvorschläge nicht befolgst
- Grauzonenproblem: Was gilt als "vernünftigerweise zumutbare" Behandlung?
- Selbstbestimmungsrisiko: Entscheidungen über Deine Gesundheit liegen plötzlich beim Versicherer
Typische Fallstricke
🔴 Psychotherapie-Ablehnung → Leistungskürzung möglich
🔴 Operation verweigert → Versicherer stellt Zahlungen ein
🔴 Alternative Heilmethoden → Oft nicht anerkannt
Bessere Alternativen
✅ Verträge mit guter Klausel (bei vielen Top-Anbietern Standard)
✅ Klare Regelungen zu Therapiepflichten (nur bei nachweisbar wirksamen Behandlungen)
✅ Ausnahme für Gewissensentscheidungen (z.B. bei religiösen Bedenken)
Was Gerichte sagen
- OLG Karlsruhe (2018): Klausel nur wirksam bei "objektiv gebotenen" Behandlungen
- BGH-Urteile: Versicherer müssen Patientenautonomie respektieren
- Aber: Prozesskosten und Unsicherheit bleiben
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BU-Kombination BUZ
BU als Zusatzversicherung (BUZ): Wann sie sich lohnen kan
Die BU in Kombination mit einer Basisrente (Rürup) oder privaten Rentenversicherung kann für bestimmte Zielgruppen durchaus sinnvoll sein – allerdings nur unter klaren Voraussetzungen.
Für wen lohnt sich eine BUZ?
✅ Selbstständige & Freiberufler
Können Beiträge als Vorsorgeaufwand steuerlich geltend machen (§ 10 EStG)
Kombination aus Altersvorsorge und BU-Schutz in einem Vertrag
✅ Gutverdienende Angestellte (ab ca. 80.000 € Brutto/Jahr)
Höhere steuerliche Absetzbarkeit als bei reinen BU-Tarifen
Möglichkeit, später in eine Solo-BU umzuwandeln
✅ Flexibilität moderner Tarife
Viele Anbieter ermöglichen heute Wechsel zur Solo-BU ohne erneute Gesundheitsprüfung
Dynamische Anpassung der BU-Rente möglich
Vorteile der Kombi-Lösung
✔ Steuervorteile: Beiträge teilweise absetzbar (bei Basisrente/Rürup)
✔ Nachversicherungsoptionen: Oft ohne erneute Gesundheitsprüfung
✔ Flexible Umwandlung: Bei Bedarf kann die BU später separat weitergeführt werden
Risiken & Nachteile beachten!
➖ Teurer als reine BU: Kapitalbildender Anteil treibt Kosten hoch
➖ Komplexität: Mehr Vertragsklauseln, höheres Konfliktpotenzial
➖ Kündigungsrisiko: Bei Zahlungsproblemen droht Verlust beider Absicherungen
Fazit: Nur unter bestimmten Bedingungen sinnvoll
Die BUZ kann sich lohnen für:
🔹 Steueroptimierer (Selbstständige, Topverdiener)
🔹 Flexibilitätsnutzer (spätere Umwandlung in Solo-BU möglich)
Aber: Für die meisten Angestellten bleibt die klassische Solo-BU die transparentere und kostengünstigere Lösung.
💡 Profi-Tipp:
"Nur wählen, wenn Steuervorteile greifen oder Umwandlungsoption besteht – ansonsten separate BU + Altersvorsorge!"
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Brutto- vs. Nettobeitrag
Der Bruttobeitrag ist DER entscheidende Faktor bei Deiner BU! 🚨 Viele Versicherer locken mit niedrigen Nettobeiträgen - aber Achtung: Das ist nur der Startpreis! Der Bruttobeitrag zeigt Dir das maximale Kostenniveau.
🔍 Worauf Du achten solltest:
✅ Geringe Differenz (optimal <20% zwischen Netto- und Bruttoprämie)
✅ Stabile Anbieter mit guter Beitragshistorie
✅ Transparente Kalkulation ohne versteckte Aufschläge
⚠️ Warnsignale:
❌ Differenzen über 30%
❌ Häufige Beitragserhöhungen in der Vergangenheit
❌ Unklare Anpassungsmechanismen
💡 Profi-Tipp:
"Lieber etwas höhere Grundkosten für langfristige Stabilität akzeptieren! Eine BU läuft jahrzehntelang - da ist Planungssicherheit Gold wert." 💰
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Den richtigen BU-Versicherer finden
💰 Finanzielle Stabilität ist das A & O
✅ Wähle nur etablierte Anbieter (mind. 10+ Jahre Markterfahrung)
✅ Checke Ratings:
Morgen & Morgen: 5 Sterne ⭐⭐⭐⭐⭐
Franke & Bornberg: "FFF+"
Finanztest: Testsieger
⚠️ Finger weg von Neulingen am Markt!
🏆 Top-BU-Kompetenz muss sein
📊 Mindestanforderungen:
4+ Sterne bei "BU-Kompetenz" (Morgen & Morgen)
Faire Leistungsprüfung (keine "Ablehnungsmaschinen")
🔎 Prüfe:
Wie viele BU-Fälle wurden bisher bearbeitet?
Wie hoch ist die Akzeptanzquote bei Leistungsanträgen?
💡 Profi-Tipps für die Auswahl
- ✔ Nicht nur auf den Preis schauen – solide Leistungspolitik ist wichtiger!
- ✔ Frage nach der Akzeptanzquote (wie oft wird gezahlt?)
- ✔ Checke Erfahrungsberichte (z. B. in Versicherungsforen)
"Eine gute BU ist wie ein verlässlicher Partner – sie muss auch in 30 Jahren noch da sein, wenn Du sie brauchst!" 💪
Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
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