BU & Basisrente kombinieren: Sinnvoll oder riskant?
Die Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Basisrente wird oft als Steuersparmodell angepriesen. Doch ist das wirklich eine gute Lösung?
Hier erfährst du die wichtigsten Vor- und Nachteile dieser Kombination und ob eine getrennte Absicherung nicht besser für dich ist.
📌 Das Wichtigste im Überblick
⚠️ Hauptproblem: Weniger Flexibilität & steuerliche Nachteile im Leistungsfall.
💰 Steuervorteil nur bedingt: BU-Rente muss voll versteuert werden, was zu Einbußen führt.
🔄 Bessere Lösung: Getrennte Verträge bieten mehr Flexibilität & bessere Anbieterwahl.
🛠️ Individuelle Beratung notwendig: Ein falscher Vertrag kann teuer werden.
❓ Was steckt hinter der Kombination von BU & Basisrente?
Die Idee hinter der Kombination von Basisrente & BU (BasisBUZ) ist:
✔ Steuervorteil: Beiträge können zu 94 % steuerlich abgesetzt werden (Stand 2024).
✔ Altersvorsorge gesichert: Auch im BU-Fall werden weiterhin Beiträge in die Rente gezahlt.
✔ "Airbag-Effekt": Dynamik sorgt für steigende Beiträge zur Altersvorsorge.
📌 Klingt gut? Nur auf den ersten Blick – denn es gibt viele Nachteile & Fallstricke.
✅ Vorteile einer kombinierten Lösung
💰 Steuervorteil bei der Einzahlung: Bis zu 94 % der Beiträge sind steuerlich absetzbar.
🛡️ Doppelter Schutz: BU-Rente & Altersvorsorge werden im Leistungsfall weitergeführt.
📉 Günstigere Beiträge: Der BU-Anteil ist oft günstiger als bei einer separaten BU.
📑 Ein Vertrag: Weniger Verwaltungsaufwand, da BU & Rente in einem Vertrag kombiniert sind.
❌ Nachteile der Kombination BU & Basisrente
1️⃣ ⛔ Mangelnde Flexibilität
🔹 Beiträge können nicht gesenkt werden, ohne den BU-Schutz zu gefährden.
🔹 Kapital nicht vor Rentenbeginn verfügbar – kein Zugriff auf eingezahlte Beträge.
🔹 Auslandsaufenthalte können die steuerlichen Vorteile zunichtemachen.
2️⃣ 💸 Hohe Steuerlast im Leistungsfall
🔹 Die BU-Rente wird voll versteuert – das kann die Auszahlung drastisch verringern.
🔹 Überschüsse & Dynamiken unterliegen ebenfalls der vollen Besteuerung.
3️⃣ 📉 Hohe Einstiegskosten & starre Bedingungen
🔹 Ein großer Teil der Beiträge fließt in die Altersvorsorge – bei finanziellen Engpässen verlierst du beides: die Altersvorsorge & den BU-Schutz.
4️⃣ ⚠️ Problematische Anbieterwahl
🔹 Der beste Anbieter für die BU ist selten der beste für die Altersvorsorge.
🔹 Eine Trennung ist aufwendig und kann zu höheren Beiträgen führen.
5️⃣ 🚑 Keine AU-Klausel
🔹 In der BasisBUZ gibt es keine Arbeitsunfähigkeitsklausel – du bekommst keine Leistung bei längerer Krankschreibung.
🤔 Wer sollte die Kombination in Betracht ziehen?
Die Kombination aus BU & Basisrente ist nur für wenige Menschen sinnvoll:
💰 Hohe Einkommen: Personen mit Spitzensteuersatz profitieren von der Steuerersparnis.
📊 Stabile Lebensverhältnisse: Wer langfristig keine finanziellen Engpässe erwartet, kann die starre Struktur akzeptieren.
🩺 Erhöhte Annahmechancen: Einige Versicherer bieten vereinfachte Gesundheitsprüfungen für die BasisBUZ an.
👉 Für die meisten Menschen ist eine getrennte Lösung sinnvoller!
🔄 Wann ist eine Trennung besser?
Für die meisten Versicherungsnehmer ist eine Trennung die bessere Wahl:
✔ Mehr Flexibilität: Altersvorsorge kann pausiert werden, ohne den BU-Schutz zu verlieren.
✔ Bessere Anbieterwahl: Die beste BU & die beste Altersvorsorge können separat gewählt werden.
✔ Steuervorteile bleiben erhalten: Eine eigenständige BU wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert.
🛠️ Wie kann ein bestehender Vertrag optimiert werden?
📌 Hast du bereits eine BasisBUZ? Diese Lösungen gibt es:
🔹 BU aus dem Vertrag herauslösen: Viele Anbieter (z. B. Alte Leipziger, Nürnberger) ermöglichen eine Trennung ohne neue Gesundheitsprüfung.
🔹 Beitragsfreistellung: Die Basisrente kann stillgelegt werden, während der BU-Schutz bestehen bleibt.
🔹 Beratung nutzen: Eine professionelle Vertragsprüfung hilft, die beste Lösung zu finden.
🏆 Alternativen zur BasisBUZ
✅ 1. Eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU)
✔ Maximale Flexibilität
✔ Günstigere Beiträge
✔ Steuerliche Vorteile bei der Auszahlung
🔄 2. Private Rentenversicherung mit BUZ
✔ Weniger steuerliche Nachteile als BasisBUZ
✔ Mehr Flexibilität in der Auszahlung
📈 3. Investmentlösungen (ETFs, Fonds)
✔ Flexibler Vermögensaufbau
✔ Kein starrer Vertrag
🏁 Fazit: Trennen statt Kombinieren!
💡 Die Kombination aus Basisrente & BU klingt verlockend, hat aber viele Nachteile:
❌ Hohe Steuerlast & mangelnde Flexibilität im Leistungsfall
❌ Keine AU-Klausel & starre Vertragsstruktur
❌ Schwierige Anbieterwahl – die beste BU ist selten die beste Basisrente
👉 Getrennte Verträge sind in den meisten Fällen sinnvoller, flexibler & steuerlich vorteilhafter!
📢 Tipp: Lass dich von einem unabhängigen Experten beraten, um die beste Lösung für deine Absicherung zu finden!