Raucher vs. Nichtraucher in der BU-Versicherung – Kosten, Risiken & Tipps
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Absicherungen für deine Arbeitskraft. Doch wusstest du, dass Raucher oft höhere Beiträge zahlen?
👉 Warum ist das so?
👉 Wie viel mehr kostet eine BU für Raucher?
👉 Was passiert bei falschen Angaben zum Rauchstatus?
Hier bekommst du alle Antworten! 🔍✅
💰 Warum zahlen Raucher höhere BU-Beiträge?
Raucher haben ein höheres Gesundheitsrisiko, weshalb sie von den Versicherern in eine teurere Risikogruppe eingestuft werden. 🚑
Zu den häufigsten Krankheiten zählen:
❌ Krebs (Lungen-, Kehlkopf-, Mundhöhlenkrebs)
❌ Herz-Kreislauf-Erkrankungen (Herzinfarkt, Schlaganfall)
❌ Atemwegserkrankungen (COPD, chronische Bronchitis)
💡 Folge: Versicherer berechnen 10 – 20 % höhere Beiträge für Raucher. In Einzelfällen kann der Zuschlag sogar bis zu 37 % betragen! 📈
❓ Wann gilt man als Raucher?
Die meisten Versicherer definieren einen Raucher als Person, die in den letzten 12 Monaten Nikotin konsumiert hat – unabhängig von der Menge. 🚬🚨
💨 Dazu gehören:
✅ Zigaretten 🚬
✅ Zigarren & Zigarillos
✅ E-Zigaretten & elektrische Verdampfer 🔋
✅ Shishas 🌬
📢 Auch Gelegenheitsraucher oder gelegentliches Shisha-Rauchen zählt! Eine Menge- oder Häufigkeitsgrenze gibt es nicht – eine einzige Zigarette in den letzten 12 Monaten macht dich zum Raucher!
🏆 Vorteile für Nichtraucher
Wenn du Nichtraucher bist, kannst du in der Regel 10 – 20 % an BU-Beiträgen sparen. 💰✅
🔹 Günstigere Tarife
🔹 Keine gesundheitlichen Risikozuschläge
🔹 Bessere Annahmechancen bei der Versicherung
💡 Einige Versicherer verlangen aktuell noch keinen Unterschied zwischen Rauchern & Nichtrauchern, aber diese Praxis ändert sich zunehmend.
⚠️ Was passiert bei falschen Angaben zum Rauchstatus?
❌ Falsche Angaben sind kein Kavaliersdelikt! Eine Täuschung kann schwerwiegende Folgen haben.
🚨 Mögliche Konsequenzen:
🔹 Vertragskündigung – Deine Versicherung beendet den Vertrag & du verlierst deinen Schutz.
🔹 Rücktritt der Versicherung – Dein Vertrag wird rückwirkend aufgelöst – als hätte er nie bestanden.
🔹 Arglistanfechtung – Du verlierst alle gezahlten Beiträge.
🔹 Nachträgliche Beitragserhöhung – Dein Vertrag wird mit höheren Prämien oder Einschränkungen angepasst.
📢 Versicherer können Verdacht überprüfen! Sie haben das Recht, einen Cotinin-Test (Nachweis für Nikotin im Körper) zu verlangen oder deine Krankenakte zu analysieren.
🔄 Muss man der Versicherung mitteilen, wenn man zum Raucher wird?
📢 In der Regel: Nein!
🚨 Aber Achtung: Einige Versicherer (z. B. Dialog Lebensversicherung, Generali) haben eine Meldepflicht.
💡 Wenn du Nichtraucher bist & später zum Raucher wirst, bleibt dein Tarif meist unverändert. Nur wenn du es verschweigst & die Versicherung es später herausfindet, kann es Probleme geben!
🔁 Wechsel vom Raucher- zum Nichtrauchertarif – Geht das?
Ja, aber nicht automatisch! 🚦
👉 Nach mindestens 12 Monaten ohne Nikotinkonsum kannst du bei einigen Versicherern eine Umstufung beantragen.
📌 Voraussetzung:
✅ Schriftliche Bestätigung, dass du seit 12+ Monaten rauchfrei bist. 📝
✅ In manchen Fällen erneute Gesundheitsprüfung.
📢 Tipp: Wenn du mit dem Rauchen aufhörst, frag nach einer Anpassung deines Vertrags – das spart langfristig viel Geld! 💰✅
🏁 Fazit – Was solltest du beachten?
✅ Raucher zahlen mehr – Meist 10 – 20 % höhere Beiträge durch erhöhtes Gesundheitsrisiko.
✅ Ehrlichkeit zählt! – Falsche Angaben können zu Vertragskündigung oder Rücktritt führen.
✅ Vergleich lohnt sich! – Einige Anbieter verzichten auf Zuschläge für Raucher.
✅ Rauchstopp zahlt sich aus! – Nichtraucher profitieren von besseren Tarifen & besserer Gesundheit.
📢 Tipp: Vergleiche verschiedene BU-Tarife und prüfe, ob du als Raucher bessere Optionen hast – oder vielleicht ein Rauchstopp Sinn macht! 🚭✅
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