Konkrete Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Absicherungen im Berufsleben.

Neben der abstrakten Verweisung gibt es auch die konkrete Verweisung, die oft unterschätzt wird. Aber wann greift sie wirklich? Und ist ein Verzicht sinnvoll?

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🧐 Was ist die konkrete Verweisung in der BU?

Die konkrete Verweisung erlaubt einem Versicherer, die BU-Rente einzustellen, wenn du freiwillig eine neue Tätigkeit aufnimmst, die deiner bisherigen Lebensstellung entspricht.

🔹 Vergleichbare Tätigkeit = BU-Rente kann gestrichen werden
🔹 Maßgebliche Kriterien:
✔ Einkommen (max. 20 % Einkommensverlust zumutbar) 💰
✔ Soziale Wertschätzung (berufliches Ansehen, akademischer Status 🎓)

👉 Unterschied zur abstrakten Verweisung:
Während die abstrakte Verweisung auf Berufe verweist, die du theoretisch ausüben könntest, bezieht sich die konkrete Verweisung auf eine Tätigkeit, die du tatsächlich ausübst. 🏢

📌 Wann greift die konkrete Verweisung?

Der Versicherer kann sich auf die konkrete Verweisung berufen, wenn folgende Bedingungen erfüllt sind:

✅ Die neue Tätigkeit wurde freiwillig aufgenommen 🤝
✅ Die Lebensstellung bleibt erhalten (Einkommen & Status ähnlich wie vorher) 💼
✅ Kein gesundheitliches Risiko (die neue Arbeit darf keine gesundheitlichen Probleme verursachen) 🚑

📍 Praxisbeispiel:

👷‍♂️ Ein Maurer wird berufsunfähig und erhält BU-Leistungen. 🏗 Er entscheidet sich, eine Umschulung zum Bauzeichner zu machen – das Einkommen bleibt fast gleich. Hier kann die Versicherung die BU-Rente einstellen, da die neue Tätigkeit der Lebensstellung entspricht.

❓ Ist der Verzicht auf konkrete Verweisung wirklich wichtig?

⚠️ Der Verzicht auf konkrete Verweisung wird oft überbewertet! Besonders für Akademiker spielt sie selten eine Rolle.

✅ Vorteile eines Verzichts auf die konkrete Verweisung

✔ Maximale Sicherheit – Die BU-Rente bleibt bestehen, auch wenn du einen anderen Job aufnimmst.
✔ Mehr Freiheit – Auch Nebenjobs sind möglich, ohne dass deine BU-Rente gefährdet ist.
✔ Besonders wichtig für Handwerker & Selbstständige – Falls eine neue Tätigkeit finanziell unsicher ist.

❌ Nachteile eines Verzichts auf die konkrete Verweisung

🚨 Höhere Beiträge – Da das Kollektivrisiko für Versicherer steigt, können die Tarife teurer werden.
🚨 Missbrauch möglich – Man könnte doppelt kassieren (BU-Rente + neues Gehalt 💰).

🎓 Konkrete Verweisung bei Akademikern – Selten relevant!

Für Akademiker ist die konkrete Verweisung weniger problematisch, da vergleichbare Tätigkeiten oft schwer zu finden sind.

📍 Beispiel:
👨‍⚕️ Ein Arzt, der nach einer Berufsunfähigkeit als Hausmeister arbeitet, kann nicht konkret verwiesen werden.
📢 Warum? Sein neues Einkommen & berufliches Ansehen sind nicht vergleichbar!

🏆 Welche Versicherer verzichten auf die konkrete Verweisung?

Einige Versicherer bieten verbraucherfreundliche Tarife mit Verzicht auf konkrete Verweisung an:

✔ HDI Lebensversicherung AG – Seit 2024 kompletter Verzicht für alle Berufe 🏆
✔ Baloise Lebensversicherung AG – Teilverzicht für Akademiker wie Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater 🎓
✔ Nürnberger Versicherung – Spezieller Verzicht für geschützte Berufsgruppen
✔ Bayerische Versicherung – Premium-Tarif „Prestige“ mit optionalem Verzicht auf konkrete Verweisung ⭐
✔ DANV (Ergo-Tochter) – Speziell für Anwälte & Notare ⚖️
✔ Deutsche Ärzteversicherung – Optimierte Bedingungen für Mediziner 🏥

📊 Pro & Contra – Verzicht auf konkrete Verweisung

✅ Pro (Vorteile)

✔ Maximale Sicherheit für den Versicherten 🛡
✔ Mehr Freiheit bei der Wahl neuer Tätigkeiten 💼
✔ Besonders sinnvoll für Schüler, Studenten & Berufsanfänger 🎓

❌ Contra (Nachteile)

🚨 Höhere Beiträge für alle Versicherten 💰
🚨 Abkehr vom Versicherungsgedanken, wenn Einkommensverluste nur minimal sind 🏛

🔍 Fazit: Ist der Verzicht auf konkrete Verweisung wirklich entscheidend?

Die Bedeutung hängt stark von deinem Beruf und deiner finanziellen Lage ab:

📌 🎓 Akademiker – Der Verzicht ist oft weniger wichtig, da es schwierig ist, eine „vergleichbare“ Tätigkeit zu finden.
📌 👷 Handwerks- & körperliche Berufe – Hier kann der Verzicht wichtig sein, da neue Tätigkeiten öfter vergleichbar sind.

📢 💡 Empfehlung:
👉 Für maximalen Schutz & Flexibilität kann sich ein Tarif mit Verzicht auf konkrete Verweisung lohnen – besonders in unsicheren Branchen.

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