Brutto- vs. Nettobeitrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung – Was du wissen musst!
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert dich finanziell ab, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst.
Doch hast du dich schon mal gefragt, warum es einen Bruttobeitrag & Nettobeitrag gibt – und wie sich das auf deine Beiträge auswirkt?
In diesem Artikel erfährst du:
✅ Was der Unterschied zwischen Brutto- & Nettobeitrag ist
✅ Wie Überschüsse deine Beiträge beeinflussen
✅ Welche Risiken hohe Spreads (Unterschiede) zwischen Brutto- & Nettobeitrag bergen
✅ Warum einige Versicherer auf einen festen Beitrag setzen
📌 Brutto- & Nettobeitrag in der BU einfach erklärt
🔹 Bruttobeitrag = Die theoretischen maximalen Kosten, die du zahlen müsstest, wenn keine Überschüsse erwirtschaftet werden.
🔹 Nettobeitrag = Der Betrag, den du tatsächlich zahlst. Er ist niedriger, weil die Versicherung Überschüsse verrechnet & den Beitrag senkt.
📢 Wichtig: Im Gegensatz zu Sachversicherungen zahlen BU-Kunden oft weniger als den Bruttobeitrag, da Versicherer konservativ kalkulieren & Überschüsse erwirtschaften.
📈 Wie entstehen Überschüsse in der BU?
Versicherer erzielen Überschüsse aus drei Bereichen:
1️⃣ Anlageerträge – Erwirtschaftete Gewinne durch Kapitalanlagen 💰
2️⃣ Verwaltungskosten – Effiziente Kostenstruktur des Versicherers 📑
3️⃣ Risikokalkulation – Wenn weniger Kunden berufsunfähig werden als kalkuliert 🏥
👉 Besonders wichtig ist der Risikoanteil: Viele Versicherer kalkulieren konservativ, wodurch Überschüsse entstehen, die zu 90 % an die Versicherten weitergegeben werden. Dadurch sinkt dein Nettobeitrag.
📢 Tipp: Versicherer mit hoher Überschussbeteiligung haben oft günstigere Nettobeiträge.
⚖ Brutto- vs. Nettobeitrag – Warum der Spread wichtig ist!
Der Spread (Unterschied zwischen Brutto- & Nettobeitrag) zeigt, wie stark dein Beitrag von Überschüssen abhängt:
✔ Geringer Unterschied = Stabile Beiträge, weniger Abhängigkeit von Überschüssen.
❌ Hoher Unterschied = Hohe Erwartungen an Überschüsse – Risiko, dass dein Beitrag später steigt.
👉 Achtung: Falls ein Versicherer keine Überschüsse mehr erwirtschaftet, kann dein Nettobeitrag auf den Bruttobeitrag angehoben werden. Dies passiert selten, aber sollte bedacht werden.
⚠ Gefahren bei hohen Brutto- & niedrigen Nettobeiträgen
❌ Steigende Beiträge möglich: Versicherer können nach §163 VVG Beiträge unter bestimmten Bedingungen anpassen.
❌ Insolvenzrisiko des Versicherers: Falls die Gesellschaft in Schwierigkeiten gerät, greifen Regelungen wie §314 VAG – oft zugunsten des Unternehmens, nicht der Kunden.
❌ Keine Stabilität: Große Spreads bedeuten höhere Abhängigkeit von den Finanzen des Versicherers.
📢 Tipp: Achte bei der Wahl deiner BU darauf, dass der Unterschied zwischen Brutto- & Nettobeitrag nicht zu groß ist!
🏦 Versicherer ohne Unterschied zwischen Brutto- & Nettobeitrag
Einige Anbieter wie Canada Life verzichten auf den Spread & kalkulieren direkt mit einem festen Beitrag. Das bedeutet:
✅ Hohe Beitragsstabilität
❌ Keine Anpassung bei Marktveränderungen möglich
❌ Höheres Risiko, falls der Versicherer wirtschaftliche Probleme bekommt
💡 Fazit: Ein fester Beitrag kann stabiler sein, aber Kunden müssen sich voll auf die finanzielle Stärke des Versicherers verlassen.
📢 Bedeutung der Überschüsse im Leistungsfall
💰 Überschüsse haben direkten Einfluss auf deine BU-Rente!
✔ Ohne Überschüsse gibt es keine automatische Rentenanpassung
✔ Eine Leistungsdynamik sollte vertraglich festgelegt sein, um Inflation auszugleichen
✔ Die Höhe der Überschüsse kann sich über die Jahre verändern – langfristige Stabilität ist entscheidend
📢 Tipp: Achte bei deinem BU-Vertrag darauf, dass eine Dynamik im Leistungsfall enthalten ist, damit deine BU-Rente langfristig ihren Wert behält.
🏆 Fazit: Welcher BU-Tarif ist der richtige?
🔹 Brutto- & Nettobeitrag sind entscheidend für deine langfristige Beitragsstabilität.
🔹 Hohe Spreads können ein Risiko sein – aber sie bieten auch günstige Startbeiträge.
🔹 Ein fester Beitrag kann Stabilität bieten, aber erfordert Vertrauen in den Versicherer.
🔹 Überschüsse beeinflussen nicht nur deinen Beitrag, sondern auch deine spätere BU-Rente!
📢 Tipp: Vergleiche Versicherer sorgfältig & achte nicht nur auf den günstigsten Nettobeitrag – die langfristige Stabilität ist genauso wichtig! 🚀
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