Angestellte im öffentlichen Dienst sind durch die Zusatzversorgung der Versorgungsanstalten des Bundes und der Länder (VBL) besser abgesichert als Arbeitnehmer in der Privatwirtschaft. Doch auch für sie reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente im Falle einer Berufsunfähigkeit oft nicht aus, um den Lebensstandard zu sichern. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bietet hier eine essenzielle Ergänzung.

Warum ist eine BU für den öffentlichen Dienst sinnvoll?

Einkommenslücken schließen:
Die Zahlungen der VBL und der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente sind in der Regel zu niedrig, um alle laufenden Kosten zu decken.

Kein Schutz bei Berufsunfähigkeit:
Die VBL zahlt nur bei voller Erwerbsminderung, nicht jedoch bei Berufsunfähigkeit (z. B. wenn der zuletzt ausgeübte Beruf nicht mehr ausgeführt werden kann).

Finanzielle Sicherheit:
Eine private BU greift schon ab einer Berufsunfähigkeit von 50 % und zahlt eine vereinbarte Rente.

Geringerer Bedarf, günstigere Beiträge:
Angestellte im öffentlichen Dienst benötigen oft eine geringere Absicherung als Arbeitnehmer in der Privatwirtschaft, was die Kosten für eine BU reduziert.

Leistungen der Zusatzversorgung (VBL) im Vergleich zur privaten BU

Kriterium

Private BU

VBL (ZÖD)

Leistung bei Berufsunfähigkeit

Ab 50 % Berufsunfähigkeit

Keine Leistung

Leistung bei Erwerbsminderung

Volle vereinbarte BU-Rente

Teilweise oder volle Erwerbsminderungsrente

Wahl der Rentenhöhe

Individuell wählbar

Feste Beträge, oft unterhalb des Gehalts

Voraussetzungen

Keine Mindestversicherungszeit

Wartezeit und Mindestversicherungszeit

Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Kosten einer BU hängen von verschiedenen Faktoren ab:

• Berufsrisiko: Im öffentlichen Dienst meist geringer, daher günstigere Beiträge.
• Eintrittsalter: Jüngere Versicherte zahlen geringere Beiträge.
• Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können Risikozuschläge oder Ausschlüsse bedeuten.
• Rentenhöhe und Leistungsdauer: Eine Absicherung von 75 % des Nettoeinkommens ist empfehlenswert.

Beispiel (Stand: aktuell):
Für eine 30-jährige Angestellte im öffentlichen Dienst beträgt die BU-Prämie bei einer monatlichen Rente von 1.500 € und einer Laufzeit bis 65 Jahre rund 40–60 € je nach Anbieter und Tarif.

Wichtige Klauseln bei der BU für den öffentlichen Dienst

Verzicht auf abstrakte Verweisung:
Die Versicherung sollte keine Verweisung auf andere Berufe zulassen, um im Ernstfall zu zahlen.

Nachversicherungsgarantie:
Die Möglichkeit, die Rentenhöhe ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen (z. B. bei Gehaltserhöhungen).

Keine Meldepflicht nach Vertragsabschluss:
Risikosteigerungen wie ein Berufswechsel oder gefährliche Hobbys sollten nicht nachgemeldet werden müssen.

Alternativen zur BU-Versicherung

Sollte eine BU aufgrund von Vorerkrankungen oder anderen Gründen nicht möglich sein, bieten sich Alternativen wie:

• Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Deckt nur die volle Erwerbsunfähigkeit, ist aber günstiger.
• Grundfähigkeitsversicherung: Sichert den Verlust grundlegender Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Gehen ab.
• Unfallversicherung: Für den Fall von Unfällen, jedoch ohne Schutz bei Krankheiten.

Fazit: BU für Angestellte im öffentlichen Dienst

Auch Angestellte im öffentlichen Dienst benötigen eine private Berufsunfähigkeitsversicherung, da die Leistungen der VBL und der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente im Ernstfall oft nicht ausreichen. Ein früher Abschluss sorgt für günstige Beiträge und umfassenden Schutz.

Ein Vergleich der Testsieger-Tarife und eine Beratung sind essenziell, um die optimale BU zu finden. Nutze einen kostenlosen BU-Rechner, um die besten Angebote zu ermitteln.