Arbeitsunfähigkeit vs. Berufsunfähigkeit: Die wichtigsten Unterschiede & optimale Absicherung
Arbeitsunfähig bist du, wenn du aufgrund einer Krankheit oder Verletzung vorübergehend nicht arbeiten kannst. Eine Rückkehr in den Beruf ist absehbar.
Arbeitsunfähigkeit: Was bedeutet das?
✅ Absicherung durch Krankengeld:
- 🏢 6 Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber
- 💰 Danach Krankengeld (bis zu 70 % des Bruttogehalts, max. 172,50 € pro Tag in 2024)
- 🏥 Privatversicherte brauchen eine Krankentagegeld-Versicherung
📄 Krankschreibung (AU-Bescheinigung):
- 🔎 Ausgestellt von Ärzt:innen
- 📌 Arbeitgeber können ab dem 1. Tag eine AU-Bescheinigung verlangen
🚫 Berufsunfähigkeit: Wenn du deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst
Berufsunfähig bist du, wenn du für mindestens 6 Monate zu 50 % oder mehr nicht in der Lage bist, deinen bisherigen Beruf auszuüben.
🔒 Absicherung durch Berufsunfähigkeitsversicherung (BU):
- 💶 Monatliche BU-Rente sichert 70–80 % des bisherigen Nettoeinkommens
- 🏡 Erhalt des Lebensstandards, wenn du nicht mehr arbeiten kannst
📌 Wichtige Faktoren:
- 🏥 Attest durch Ärzt:innen erforderlich
- 🔍 Versicherer prüft den Grad der Berufsunfähigkeit (mind. 50 %)
1️⃣ 🩺 Was bedeutet Arbeitsunfähigkeit?
Arbeitsunfähig bist du, wenn du krank oder verletzt bist und vorübergehend nicht arbeiten kannst. Typische Fälle:
✔ Beinbruch, Bandscheibenvorfall, schwere Grippe
✔ Psychische Belastung oder Burnout (wenn vorübergehende Heilung erwartet wird)
🔹 Absicherung durch Krankengeld
📌 So funktioniert die Lohnfortzahlung & Krankengeld:
✔ 6 Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber (bei Angestellten).
✔ Ab dem 43. Tag zahlt die gesetzliche Krankenkasse Krankengeld (70 % des Bruttogehalts, max. 172,50 € pro Tag in 2024).
✔ Privatversicherte benötigen eine Krankentagegeld-Versicherung, da es kein gesetzliches Krankengeld gibt.
📜 Krankschreibung & Pflichten
✔ Ärzt:innen stellen eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung (AU-Bescheinigung) aus.
✔ Arbeitgeber:innen können die AU bereits ab dem 1. Krankheitstag verlangen.
2️⃣ ⚠️ Was bedeutet Berufsunfähigkeit?
Berufsunfähig bist du, wenn du deinen aktuellen Beruf für mindestens 6 Monate nicht mehr ausüben kannst. Die Ursache kann eine Krankheit, ein Unfall oder ein anderer langfristiger Zustand sein.
🔹 Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
✔ BU-Versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.
✔ Rente sichert 70–80 % des bisherigen Nettoeinkommens, um den Lebensstandard zu halten.
📌 Wichtige Faktoren bei Berufsunfähigkeit:
✔ Medizinisches Gutachten erforderlich.
✔ Versicherung prüft, ob mind. 50 % Berufsunfähigkeit vorliegt.
3️⃣ 📄 Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die AU-Klausel sorgt dafür, dass du bereits bei längerer Krankheit BU-Leistungen erhältst – ohne lange Wartezeit!
✅ Vorteile der AU-Klausel:
✔ Schnelle finanzielle Unterstützung, ohne monatelanges Warten auf eine BU-Anerkennung.
✔ Zahlung der BU-Rente schon ab 4 Monaten Arbeitsunfähigkeit, wenn eine längere Erkrankung prognostiziert wird.
❌ Nachteile der AU-Klausel:
🚫 Höhere Beiträge für die BU-Versicherung.
🚫 Leistungsdauer oft auf 18–24 Monate begrenzt.
👉 Für Selbstständige & Privatversicherte besonders empfehlenswert!
🏆 Empfehlungen zur optimalen Absicherung
1️⃣ 🔹 Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) – Dein wichtigster Schutz
✔ Schützt dein Einkommen bei langfristiger BU.
✔ Leistet monatliche Rente, bis du wieder arbeiten kannst oder in Rente gehst.
📜 Wichtige Vertragsinhalte:
- 🚫 Verzicht auf abstrakte Verweisung → Kein Zwang, einen anderen Beruf anzunehmen
- 📈 Nachversicherungsgarantie → Rentenhöhe ohne Gesundheitsprüfung anpassbar
- 🔄 Beitragsdynamik → Schutz vor Inflatio
2️⃣ 💰 Krankentagegeld-Versicherung – Ergänzung zur BU
Falls das Krankengeld der Krankenkasse nicht ausreicht, kannst du mit einer Krankentagegeld-Versicherung deine Einkommenslücke schließen.
🎯 Besonders wichtig für:
- 👨💼 Selbstständige (keine Lohnfortzahlung)
- 🏥 Privatversicherte (kein gesetzliches Krankengeld)
3️⃣ 📄 AU-Klausel – Ergänzung zur BU
Die AU-Klausel ist besonders sinnvoll für:
- 🚀 Selbstständige → Schnelle finanzielle Absicherung
- 🏥 Privatversicherte → Kein Anspruch auf gesetzliches Krankengeld
- ⚠️ Berufe mit hohem Verletzungsrisiko
📊 Häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit
🔥 Top 4 Ursachen:
1️⃣ Psychische Erkrankungen (Burnout, Depressionen) – 43 %
2️⃣ Erkrankungen des Bewegungsapparates (Rückenprobleme, Arthrose)
3️⃣ Krebs & schwere Krankheiten
4️⃣ Unfälle
Diese Erkrankungen sind mittlerweile die häufigste BU-Ursache!
💰 Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Jünger abschließen = günstiger!
📉 Beispiel für BU-Beiträge:
- 🎓 Student:innen: ab ca. 30 €/Monat
- 👨💼 Angestellte & Selbstständige: abhängig von Alter & Beruf
💡 Faktoren, die die Beiträge beeinflussen:
✔️ Alter – Je früher, desto günstiger
✔️ Beruf – Risikoabhängig
✔️ Gesundheitszustand
🏁 Zusammenfassung: Welche Absicherung brauchst du?
✔ Arbeitsunfähigkeit = Kurzfristige Erkrankung. Absicherung: Krankengeld oder Krankentagegeld.
✔ Berufsunfähigkeit = Langfristige oder dauerhafte Einschränkung. Absicherung: BU-Versicherung.
✔ AU-Klausel = Schnelle Hilfe, wenn du länger krank bist & noch nicht BU anerkannt bist.
📢 Tipp: Lass dich von einem unabhängigen Experten beraten, um die beste Absicherung für dich zu finden!