Arbeitsunfähigkeit vs. Berufsunfähigkeit: Die wichtigsten Unterschiede & optimale Absicherung

Arbeitsunfähig bist du, wenn du aufgrund einer Krankheit oder Verletzung vorübergehend nicht arbeiten kannst. Eine Rückkehr in den Beruf ist absehbar.

Arbeitsunfähigkeit: Was bedeutet das?

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✅ Absicherung durch Krankengeld:

🏢 6 Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber
💰 Danach Krankengeld (bis zu 70 % des Bruttogehalts, max. 172,50 € pro Tag in 2024)
🏥 Privatversicherte brauchen eine Krankentagegeld-Versicherung

📄 Krankschreibung (AU-Bescheinigung):

🔎 Ausgestellt von Ärzt:innen
📌 Arbeitgeber können ab dem 1. Tag eine AU-Bescheinigung verlangen

🚫 Berufsunfähigkeit: Wenn du deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst

Berufsunfähig bist du, wenn du für mindestens 6 Monate zu 50 % oder mehr nicht in der Lage bist, deinen bisherigen Beruf auszuüben.

🔒 Absicherung durch Berufsunfähigkeitsversicherung (BU):

💶 Monatliche BU-Rente sichert 70–80 % des bisherigen Nettoeinkommens
🏡 Erhalt des Lebensstandards, wenn du nicht mehr arbeiten kannst

📌 Wichtige Faktoren:

🏥 Attest durch Ärzt:innen erforderlich
🔍 Versicherer prüft den Grad der Berufsunfähigkeit (mind. 50 %)

1️⃣ 🩺 Was bedeutet Arbeitsunfähigkeit?

Arbeitsunfähig bist du, wenn du krank oder verletzt bist und vorübergehend nicht arbeiten kannst. Typische Fälle:

✔ Beinbruch, Bandscheibenvorfall, schwere Grippe
✔ Psychische Belastung oder Burnout (wenn vorübergehende Heilung erwartet wird)

🔹 Absicherung durch Krankengeld

📌 So funktioniert die Lohnfortzahlung & Krankengeld:
✔ 6 Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber (bei Angestellten).
✔ Ab dem 43. Tag zahlt die gesetzliche Krankenkasse Krankengeld (70 % des Bruttogehalts, max. 172,50 € pro Tag in 2024).
✔ Privatversicherte benötigen eine Krankentagegeld-Versicherung, da es kein gesetzliches Krankengeld gibt.

📜 Krankschreibung & Pflichten

✔ Ärzt:innen stellen eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung (AU-Bescheinigung) aus.
✔ Arbeitgeber:innen können die AU bereits ab dem 1. Krankheitstag verlangen.

2️⃣ ⚠️ Was bedeutet Berufsunfähigkeit?

Berufsunfähig bist du, wenn du deinen aktuellen Beruf für mindestens 6 Monate nicht mehr ausüben kannst. Die Ursache kann eine Krankheit, ein Unfall oder ein anderer langfristiger Zustand sein.

🔹 Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

✔ BU-Versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.
✔ Rente sichert 70–80 % des bisherigen Nettoeinkommens, um den Lebensstandard zu halten.

📌 Wichtige Faktoren bei Berufsunfähigkeit:
✔ Medizinisches Gutachten erforderlich.
✔ Versicherung prüft, ob mind. 50 % Berufsunfähigkeit vorliegt.

3️⃣ 📄 Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die AU-Klausel sorgt dafür, dass du bereits bei längerer Krankheit BU-Leistungen erhältst – ohne lange Wartezeit!

✅ Vorteile der AU-Klausel:

✔ Schnelle finanzielle Unterstützung, ohne monatelanges Warten auf eine BU-Anerkennung.
✔ Zahlung der BU-Rente schon ab 4 Monaten Arbeitsunfähigkeit, wenn eine längere Erkrankung prognostiziert wird.

❌ Nachteile der AU-Klausel:

🚫 Höhere Beiträge für die BU-Versicherung.
🚫 Leistungsdauer oft auf 18–24 Monate begrenzt.

👉 Für Selbstständige & Privatversicherte besonders empfehlenswert!

🏆 Empfehlungen zur optimalen Absicherung

1️⃣ 🔹 Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) – Dein wichtigster Schutz

✔ Schützt dein Einkommen bei langfristiger BU.
✔ Leistet monatliche Rente, bis du wieder arbeiten kannst oder in Rente gehst.

📜 Wichtige Vertragsinhalte:

🚫 Verzicht auf abstrakte Verweisung → Kein Zwang, einen anderen Beruf anzunehmen
📈 Nachversicherungsgarantie → Rentenhöhe ohne Gesundheitsprüfung anpassbar
🔄 Beitragsdynamik → Schutz vor Inflatio

2️⃣ 💰 Krankentagegeld-Versicherung – Ergänzung zur BU

Falls das Krankengeld der Krankenkasse nicht ausreicht, kannst du mit einer Krankentagegeld-Versicherung deine Einkommenslücke schließen.

🎯 Besonders wichtig für:

👨‍💼 Selbstständige (keine Lohnfortzahlung)
🏥 Privatversicherte (kein gesetzliches Krankengeld)

3️⃣ 📄 AU-Klausel – Ergänzung zur BU

Die AU-Klausel ist besonders sinnvoll für:

🚀 Selbstständige → Schnelle finanzielle Absicherung
🏥 Privatversicherte → Kein Anspruch auf gesetzliches Krankengeld
⚠️ Berufe mit hohem Verletzungsrisiko

📊 Häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit

🔥 Top 4 Ursachen:

1️⃣ Psychische Erkrankungen (Burnout, Depressionen) – 43 %
2️⃣ Erkrankungen des Bewegungsapparates (Rückenprobleme, Arthrose)
3️⃣ Krebs & schwere Krankheiten
4️⃣ Unfälle

Diese Erkrankungen sind mittlerweile die häufigste BU-Ursache!

💰 Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Jünger abschließen = günstiger!

📉 Beispiel für BU-Beiträge:

🎓 Student:innen: ab ca. 30 €/Monat
👨‍💼 Angestellte & Selbstständige: abhängig von Alter & Beruf

💡 Faktoren, die die Beiträge beeinflussen:
✔️ Alter – Je früher, desto günstiger
✔️ Beruf – Risikoabhängig
✔️ Gesundheitszustand

🏁 Zusammenfassung: Welche Absicherung brauchst du?

✔ Arbeitsunfähigkeit = Kurzfristige Erkrankung. Absicherung: Krankengeld oder Krankentagegeld.
✔ Berufsunfähigkeit = Langfristige oder dauerhafte Einschränkung. Absicherung: BU-Versicherung.
✔ AU-Klausel = Schnelle Hilfe, wenn du länger krank bist & noch nicht BU anerkannt bist.

📢 Tipp: Lass dich von einem unabhängigen Experten beraten, um die beste Absicherung für dich zu finden!

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