BU & Basisrente kombinieren: Sinnvoll oder riskant?

Die Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Basisrente wird oft als Steuersparmodell angepriesen. Doch ist das wirklich eine gute Lösung?

Hier erfährst du die wichtigsten Vor- und Nachteile dieser Kombination und ob eine getrennte Absicherung nicht besser für dich ist.

📌 Das Wichtigste im Überblick

⚠️ Hauptproblem: Weniger Flexibilität & steuerliche Nachteile im Leistungsfall.
💰 Steuervorteil nur bedingt: BU-Rente muss voll versteuert werden, was zu Einbußen führt.
🔄 Bessere Lösung: Getrennte Verträge bieten mehr Flexibilität & bessere Anbieterwahl.
🛠️ Individuelle Beratung notwendig: Ein falscher Vertrag kann teuer werden.

Was steckt hinter der Kombination von BU & Basisrente?

Die Idee hinter der Kombination von Basisrente & BU (BasisBUZ) ist:

Steuervorteil: Beiträge können zu 94 % steuerlich abgesetzt werden (Stand 2024).
Altersvorsorge gesichert: Auch im BU-Fall werden weiterhin Beiträge in die Rente gezahlt.
"Airbag-Effekt": Dynamik sorgt für steigende Beiträge zur Altersvorsorge.

📌 Klingt gut? Nur auf den ersten Blick – denn es gibt viele Nachteile & Fallstricke.

Vorteile einer kombinierten Lösung

💰 Steuervorteil bei der Einzahlung: Bis zu 94 % der Beiträge sind steuerlich absetzbar.
🛡️ Doppelter Schutz: BU-Rente & Altersvorsorge werden im Leistungsfall weitergeführt.
📉 Günstigere Beiträge: Der BU-Anteil ist oft günstiger als bei einer separaten BU.
📑 Ein Vertrag: Weniger Verwaltungsaufwand, da BU & Rente in einem Vertrag kombiniert sind.

Nachteile der Kombination BU & Basisrente

1️⃣ ⛔ Mangelnde Flexibilität

🔹 Beiträge können nicht gesenkt werden, ohne den BU-Schutz zu gefährden.
🔹 Kapital nicht vor Rentenbeginn verfügbar – kein Zugriff auf eingezahlte Beträge.
🔹 Auslandsaufenthalte können die steuerlichen Vorteile zunichtemachen.

2️⃣ 💸 Hohe Steuerlast im Leistungsfall

🔹 Die BU-Rente wird voll versteuert – das kann die Auszahlung drastisch verringern.
🔹 Überschüsse & Dynamiken unterliegen ebenfalls der vollen Besteuerung.

3️⃣ 📉 Hohe Einstiegskosten & starre Bedingungen

🔹 Ein großer Teil der Beiträge fließt in die Altersvorsorge – bei finanziellen Engpässen verlierst du beides: die Altersvorsorge & den BU-Schutz.

4️⃣ ⚠️ Problematische Anbieterwahl

🔹 Der beste Anbieter für die BU ist selten der beste für die Altersvorsorge.
🔹 Eine Trennung ist aufwendig und kann zu höheren Beiträgen führen.

5️⃣ 🚑 Keine AU-Klausel

🔹 In der BasisBUZ gibt es keine Arbeitsunfähigkeitsklausel – du bekommst keine Leistung bei längerer Krankschreibung.

🤔 Wer sollte die Kombination in Betracht ziehen?

Die Kombination aus BU & Basisrente ist nur für wenige Menschen sinnvoll:

💰 Hohe Einkommen: Personen mit Spitzensteuersatz profitieren von der Steuerersparnis.
📊 Stabile Lebensverhältnisse: Wer langfristig keine finanziellen Engpässe erwartet, kann die starre Struktur akzeptieren.
🩺 Erhöhte Annahmechancen: Einige Versicherer bieten vereinfachte Gesundheitsprüfungen für die BasisBUZ an.

👉 Für die meisten Menschen ist eine getrennte Lösung sinnvoller!

🔄 Wann ist eine Trennung besser?

Für die meisten Versicherungsnehmer ist eine Trennung die bessere Wahl:

Mehr Flexibilität: Altersvorsorge kann pausiert werden, ohne den BU-Schutz zu verlieren.
Bessere Anbieterwahl: Die beste BU & die beste Altersvorsorge können separat gewählt werden.
Steuervorteile bleiben erhalten: Eine eigenständige BU wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert.

🛠️ Wie kann ein bestehender Vertrag optimiert werden?

📌 Hast du bereits eine BasisBUZ? Diese Lösungen gibt es:

🔹 BU aus dem Vertrag herauslösen: Viele Anbieter (z. B. Alte Leipziger, Nürnberger) ermöglichen eine Trennung ohne neue Gesundheitsprüfung.
🔹 Beitragsfreistellung: Die Basisrente kann stillgelegt werden, während der BU-Schutz bestehen bleibt.
🔹 Beratung nutzen: Eine professionelle Vertragsprüfung hilft, die beste Lösung zu finden.

🏆 Alternativen zur BasisBUZ

1. Eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU)

Maximale Flexibilität
Günstigere Beiträge
Steuerliche Vorteile bei der Auszahlung

🔄 2. Private Rentenversicherung mit BUZ

Weniger steuerliche Nachteile als BasisBUZ
Mehr Flexibilität in der Auszahlung

📈 3. Investmentlösungen (ETFs, Fonds)

Flexibler Vermögensaufbau
Kein starrer Vertrag

🏁 Fazit: Trennen statt Kombinieren!

💡 Die Kombination aus Basisrente & BU klingt verlockend, hat aber viele Nachteile:

Hohe Steuerlast & mangelnde Flexibilität im Leistungsfall
Keine AU-Klausel & starre Vertragsstruktur
Schwierige Anbieterwahl – die beste BU ist selten die beste Basisrente

👉 Getrennte Verträge sind in den meisten Fällen sinnvoller, flexibler & steuerlich vorteilhafter!

📢 Tipp: Lass dich von einem unabhängigen Experten beraten, um die beste Lösung für deine Absicherung zu finden!

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